Как оформить кредит под залог бизнеса?

При изучении условий кредитования большинства банков можно столкнуться с необходимостью в обеспечении по займу, который желает получить клиент. Для банков, прежде всего, важна ликвидность залогового имущества, которое можно будет превратить в живые средства при необходимости в реализации.

Содержание

• Условия кредитования
• Предложения банков
• Как оформить?
• Кредит на покупку бизнеса под залог бизнеса
• Требования к заемщикам
• На открытие бизнеса с нуля
• Малому бизнесу
• Список документов
• Максимальная и минимальная сумма
• Процентные ставки
• Сроки
• Погашение задолженности
• Преимущества и недостатки

Наиболее часто в качестве залога рассматривается коммерческая или жилая недвижимость, автомобильный транспорт иностранного производства, а также различные товары и оборудование или ценные бумаги.

Любой предприниматель знает, что деньги всегда должны работать и если у него имеется действующий бизнес, который требует дополнительного финансирования в виде кредитов, то вполне очевидной выступает возможность оформление этого бизнеса как залога при получении кредита.

Сегодня банки предлагают получение займов в различном размере под залог действующего бизнеса, если тот отвечает установленным критериям и требованиям кредитора.

Среди прочего, в требованиях банка есть пункты, касающиеся как вида деятельности, организационной формы, а также удаленности от офиса банка и другие параметры.

Повлиять на результат рассмотрения заявки, на кредит в положительном ключе может то обстоятельство, что компания заявителя или сам индивидуальный предприниматель уже обслуживается в банке, куда он обратился за ссудой.

В таком случае банк будет располагать информацией о денежных потоках предприятия, его деятельности и иметь представление о составе собственников.

В дальнейшем это существенно упростит сбор необходимой информации и подготовку пакета документов со стороны клиента.

Следует понимать, что банкам, прежде всего, необходимо минимизировать риски, связанные с выдачей кредита и их в первую очередь интересуют ликвидное имущество предприятия.

Именно поэтому многие банки обращают внимание на материальную базу бизнеса, как наиболее ликвидное обеспечение — транспорт, оборудование, помещения и прочее.

Условия кредитования ↑

Предлагаемые банками программы кредитования малого и среднего бизнеса очень сильно отличаются основными условиями и подходом к отбору потенциальных заемщиков.

Первое, что необходимо учесть клиенту при поиске подходящих условий — это сумма кредита.

В рамках похожих кредитных продуктов различных банков (Экспресс-кредит под залог бизнеса, кредитная линия под поручительство собственников предприятия, кредит на пополнение оборотных средств и прочие варианты) она может быть ограничена 5 000 000 или 150 000 000 рублей, что значительно влияет на принятие решение о выборе того или иного банка.

Стоит напомнить, что даже если в условиях банка указана определенная максимально допустимая сумма кредита, то не всегда она будет доступна новым клиентам на практике.

Банки довольно критично относятся к клиентам, которые не имели опыта сотрудничества с ними, а значит, такие клиенты могут нести в себе повышенные риски для банка.

Второе важное условие — это согласование обеспечения по кредиту. Одного залогового имущества не всегда достаточно и многие банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство собственников предприятия, его руководителей или владельцев или совладельцев бизнеса.

Такой подход к обеспечению, как правило, не вызывает вопросов у добропорядочных клиентов.

Тут также стоит обратить внимание на имущество, которое может передаваться вместе с контролем над бизнесом, оформляемым в качестве залога.

Некоторым банка достаточно лишь ликвидного имущества, имеющегося у клиента и весь бизнес, как единый объект залога, попросту не понадобится.

В остальном другие условия сводятся к базовому набору параметров займов:

• допустимый размер — приблизительно от 5 000 000 до 100 000 000 и выше. Этот параметр сильно зависит от вида финансируемого бизнеса, банка-кредитора, региона и прочих параметров;
• период кредитования — для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса этот срок составляет от 2 до 5 лет.
  

  Кредитование под залог бизнеса в случае со сравнительно крупными компаниями рассматривается индивидуально и может достигать срока в 10 и более лет;

• отсрочка платежа — многие банки практикуют кредитные каникулы и отсрочку первого платежа до 9-12 месяцев;
• схема погашения — преимущественно аннуитетная, с неизменной суммой платежа, но встречаются также и классическая схема или вовсе индивидуальный график, который может учитывать иные подходы к регламенту погашения задолженности.

Предложения банков ↑

Одним из пионеров кредитования малого и среднего бизнеса среди банковских учреждений является Сбербанк.

Сегодня банк предлагает различные инструменты финансирования малого и среднего бизнеса, в том числе кредитование под его залог.

Клиенты в рамках предложения под названием «Бизнес-Оборот» могут получить финансирование в размереот 150 000 до 50 000 000 рублей.

Суммы свыше указанного лимита могут выдаваться по индивидуальным условиям, в зависимости от обеспечения и прочих параметров.

В качестве дополнительного обеспечения допускается поручительство собственников бизнеса, банковские гарантии, а также имущество предприятия.

Процентная ставка начинается с величины 14,8% годовых и зависит от размера и срока оформления займа, а также от финансового состояния клиента. Максимальный срок оформления кредита может быть от 12 до 48 месяцев.

Допустимый лимит кредитования в Промсвязьбанке существенно ниже и составляет от 3 000 000 до 9 000 000 рублей.

Целевое предназначение средств может быть различным, но чаще всего финансирование в рамках программы «Кредит-Бизнес» используется для пополнения оборотных средств.

Клиенты могут также рассчитывать на отсрочку первого платежа по кредиту на срок до 9 месяцев.

Максимальный срок предоставления кредита может быть не выше 36 месяцев. Эффективная ставка по кредиту в принципе не регламентируется допустимыми величинами и всегда устанавливается в индивидуальном порядке. Как правило, ее размер фиксируется в пределах от 12,5 до 14,9% годовых или выше.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития уже довольно давно действует программа кредитования малого бизнеса под названием «Бизнес Привилегия».

Под залог действующего бизнеса или ликвидного имущества предприятия клиенты могут получить финансирование различных потребностей деятельности в размере от 500 000 до 30 000 000 рублей на период до 60 месяцев.

Также имеется возможность отсрочки платежа по кредиту на период до 12 месяцев с дня его оформления. Процентная ставка неограничена в максимальном размере и начинается с 17,9% годовых.

В Московском Кредитном Банке клиенты могут получить средства под залог бизнеса в размере до 150 000 000 рублей.

В качестве обеспечения может выступать не только бизнес, но и поручительство его собственников или менеджеров.

Банк активно развивает сотрудничество с другими компаниями и организациями, поддерживающими малый бизнес — Агентством кредитных гарантий, Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы и другими.

Получить кредит можно в неограниченном теоретически размере, но с обязательным условием в полном покрытии его залоговым имуществом.

Максимальный период кредитования составляет 60 месяцев. Процентная ставка также устанавливается индивидуально и зависит от результатов финансовой деятельности клиента, размеров кредита и его срока, а также других параметров.

До 50 000 000 рублей под залог действующего бизнеса или товаров/оборудования можно оформить в качестве кредита в Банке Возрождение.

Кредит выдается в формате линии с лимитом выдачи (максимально банк предоставляет 3 кредитных транша).

Эффективная ставка по кредиту устанавливается в размере от 22% годовых, а на ее окончательный размер влияет сумма и сроки финансирования, деятельность клиента и его финансовые результаты. Кредитование осуществляется на период от 12 до 84 месяцев.

Условия по кредитам под залог бизнеса в российских банках:

Как оформить? ↑

Оформление кредитов под залог бизнеса происходит в несколько этапов и может потребовать длительного времени с момента обращения в банк и до получения денежных средств:

1. Вначале клиент подает в банк заявку на рассмотрение возможности кредитования. В ней указывается название клиента, вид деятельности, основные характеристики бизнеса и его показатели.
   

   Помимо прочего, в заявке требуется указывать наличие открытых счетов в банке-кредиторе.

   Также должен указать сумму и сроки предполагаемого кредита.

2. Банк обрабатывает заявку и если принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то далее следует этап проверки документов и анализ действующего бизнеса.
   

   Для этого банк может направить уполномоченного сотрудника для изучения деятельности клиента непосредственно на месте.

3. Подготовка необходимого комплекта документов и его проверка банком.
   

   Кредитный инспектор может помочь клиенту в составлении всего пакета документов и указать на те или иные нюансы при этом.

Кредит на покупку бизнеса под залог бизнеса ↑

Иногда у клиентов может возникнуть потребность в получении финансирования на приобретение бизнеса и при этом нет ликвидного залогового имущества для предоставления обеспечения по кредиту.

Очевидной здесь выглядит возможность получения финансирования под залог приобретаемого бизнеса, и такой вариант является весьма распространенным.

Иное дело в том, что в качестве обеспечения по кредиту могут потребоваться помимо залога, еще и гарантии, в том числе банковские или гарантийных фондов поддержки малого бизнеса, а также не исключен вариант поручительства заявителей или собственников бизнеса.

Требования к заемщикам ↑

Заявители на кредит или клиенты как физические лица должны соответствовать простым критериям для получения подобного рода займов:

• иметь российское гражданство с постоянной регистрацией;
• быть совершеннолетним, но не старше 60-75 лет на момент полного погашения кредита;
• не иметь судимостей или нарушений кредитной истории.

К бизнесу, под который оформляется финансирование и впоследствии переходящему в залоговое имущество, также предъявляется ряд требований:

• компания является резидентом РФ;
• расположение бизнеса не далее 150-200 километров от представительства банка-кредитора;
• срок ведения деятельности составляет не менее 12 месяцев;
• объемы выручки до 60 000 000, режедо 400 000 000 рублей.

На открытие бизнеса с нуля ↑

Как и на приобретение готового бизнеса в кредит под его залог финансирование может потребоваться для создания или развития нового бизнес-проекта.

Такие предложения также имеются в некоторых отечественных банках, но пакет необходимых документов и процедура оформления кредита будут иметь некоторые отличия.

Прежде всего, от клиента потребуется технико-экономическое основание проекта или бизнес-план. Только если создаваемый проект будет вызывать доверие у банка — клиент сможет получить финансирование на его создание.

Малому бизнесу ↑

Для малого бизнеса у многих банков имеется большое количество финансовых инструментов и кредитных программ, многие из которых можно оформить без необходимости залогового обеспечения.

Если клиент рассчитывает на крупную сумму и решил в качестве залога оформить собственный бизнес, то стоит обратиться в те банки, которые активно сотрудничают с государственными и частными фондами поддержки предпринимательства и малого бизнеса.

Это даст возможность получить необходимые консультации, гарантии для банков-кредиторов, а также более выгодные условия сотрудничества с партнерскими банками.

Список документов ↑

От заявителя на кредит понадобится заявка и гражданский паспорт. Если совладельцами бизнеса выступают супруги — то может потребоваться нотариально заверенное соглашение на передачу имущества предприятия в залог и получение кредита.

Непосредственно по самому бизнесу банки могут попросить у клиента такие документы:

• учредительные и регистрационные документы (из государственных реестров, налоговых органов и органов статистики, прочее);
• финансовая и налоговая отчетность;
• основные документы по хозяйственной деятельности;
• копии паспортов руководителей;
• отдельно документы по имеющемуся имуществу, передающемуся в залог банку.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Минимальный размер кредита под залог бизнеса начинается с 500 000 рублей. Меньше этой суммы банки редко согласны выдавать клиентам в связи с большим объемом подготовительной работы и довольно низкими показателями прибыли от подобной сделки.

Верхний предел нередко не лимитируется, но на практике для новых клиентов он составляет максимум 50 000 000 рублей.

Действующие клиенты банка-кредитора могут получить финансирование и в максимальном размере, достигающем иногда 150 000 000 рублей и выше по подобным программам финансирования.

Процентные ставки ↑

Устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае. Среднерыночное значение ставок по кредитам под залог бизнеса находится в диапазоне от 14 до 18% годовых.

Сроки ↑

Кредиты малому бизнесу выдаются, как правило, на непродолжительный срок. Минимально он составляет 6 месяцев, а наибольшим значением выступает 5 лет.

Некоторые банки, правда, готовы предоставить финансирование под залог бизнеса или ликвидного имущества на период до 10 лет, но подобные предложения не носят массового характера.

Погашение задолженности ↑

Происходит путем перечисления регулярного платежа согласно графику на счет в банке-кредиторе.

Возможны иные схемы погашения — когда клиент реализует определенное имущество и впоследствии перечисляет денежные средства кредитору или вносит на счет часть наличных средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности.

Преимущества и недостатки ↑

Преимущество кредитов под залог бизнеса в том, что залогом рассматривается именно бизнес, как совокупность имущества и налаженных хозяйственных цепочек.

Такой залог является более ликвидным, чем само оборудование или товар, а значит, под него можно получить больший размер финансирования.

Из недостатков, стоит обозначить только длительную процедуру оформления, требующую большого количество различных документов.